✅36岁年收入30万，保险这样买才稳妥！
假设我36岁，身体健康（健康体，这很重要！），年税前收入 30 万，没有房贷车贷，我该如何买保险？这个阶段最怕一件事：突如其来的大支出打乱财务节奏。保险的核心作用，就是把“足以拖垮家庭的大坑”提前用小预算填平。
一、我给自己的四道“防线”
保障类型
建议保额
核心作用
购买要点
重疾险
60 万
抵御癌症、心脑血管等重大疾病造成的治疗费 康复 停工损失
看疾病覆盖 赔付次数 价格
百万医疗险
200 –300 万
报销住院 & 手术费用
看续保条款 外购药/质子重离子
意外险
100 万
意外身故/残疾 & 意外医疗
看猝死责任 交通意外额外赔
定期寿险（可选）
300 万
万一身故为家人留生活费
保到 60 岁或孩子成年即可
二、2025 年最新热门产品推荐（仅作方向参考）
以下产品均为 2025 上市或升级款，不含任何销售属性，信息来源见文中引用。
1️⃣ 重疾险（60 万保额）
产品
公司
亮点
达尔文10号·超越版
昆仑健康
重中轻症 3 次赔付；60 岁前重疾额外 80% 保额；价格依旧低位
横琴无忧人生 2025
横琴人寿
120 种重疾，重疾额外赔、心脑血管二次赔付灵活
慧馨安 2025（定期版）
同方全球
预算紧张可选保到 70 岁，交费低，责任够用
怎么选？
预算充裕：终身型（达尔文10号 / 无忧人生）一步到位。
先求性价比：定期型（慧馨安）先把风险兜住，后续再加保。
2️⃣ 百万医疗险（200 万–300 万保额）
产品
亮点
好医保·长期医疗 旗舰版 2025
保证续保 20 年，升级外购药保障 & 470 家高端医院直付；
微医保·长期医疗 2025
免健康告知续保 6 年，含重疾绿通/质子重离子；
尊享 e 生 2025
就医垫付、海外二诊服务齐全，价格稳定；
挑选关键：保证续保条款（越长越好）、外购药/质子重离子、有无既往症智能核保。
3️⃣ 意外险（100 万保额）
产品
亮点
小蜜蜂 5 号（2025）
30–150 万多档可选，含猝死、骨折津贴，意外医疗 1:1 报销
大护甲 6 号（旗舰版）
最高 150 万意外身故/残疾，ICU 住院津贴、交通意外翻倍
实用贴士：意外险是“性价比之王”，一年几百块，注意附加 意外医疗 猝死两项责任。
4️⃣ 定期寿险（300 万保额，可选）
产品
亮点
华贵大麦 2025
费率行业低，职业 1–6 类可投，灵活增额免体检
大麦甜蜜家 2025
夫妻互保版，可共享 30% 保额免赔
昆仑守护 2025
免健康告知宽松、可投保至 65 岁
目前单身？ 这块可以先观望。结婚或背房贷后再配也来得及。
三、全年预算一览（36 岁男性示例）
保障
年保费（参考区间）
重疾险 60 万
￥4,000 – 6,000
百万医疗险
￥300 – 600
意外险
￥100 – 300
定期寿险 300 万（可选）
￥800 – 1,800
合计
￥4,400 – 8,700 / 年
不到一次旅游的花费，就能让天塌下来时有“顶梁柱”。
四、配置顺序 & 小结
基础三件套：重疾 ➜ 医疗 ➜ 意外责任加码：有家庭/贷款时，再加定期寿险每 2–3 年体检一次，随收入调整保额拒绝返还型 / 分红型：要收益去投资，要保障买“纯粹型”
一句话记住：保险是给未来最坏打个折，让现在的日子更放心。
写在最后：诚实地讲，尽管推荐清单里的产品我并未逐一验证，但达尔文、好医保、尊享 e 生和小蜜蜂这几款保险我不仅都曾购置，至今仍持有在列。这份保险方案与我三年前拟定的那份基本别无二致，对于健康状况良好的人士而言，完全可以直接借鉴。
与此同时，该方案所蕴含的理念与我不谋而合。保险，究其本质，是用以应对风险的杠杆工具，而非理财手段。
#保险##你对保险的看法#
想要成长，必定会经过生活的残酷洗礼，我们能做的只是杯打倒后重新站起来前进。上面关于第三责任险的信息了解不少了，集么律网希望你有所收获。
